出大事了,银联出文规范二维码支付,二维码各种问题深揭破
来源:  |  发布日期:2017-02-13   点击量:139

二维码支付从有争议到成为主流线下支付方式,仅仅用了二年多的时间,而银行卡支付则用了十几年的时间,在快速发展的同时,也产生了一些问题。本文作者长期从事金融业务监管工作,以另一种视角来看待二维码支付的发展,更注重该支付方式的安全性、合规性和公平性的分析。

2016年以二维码支付为主导的支付方式席卷了线下支付服务市场,二维码支付已成功渗透到生活的方方面面(本文主要以市场上某两家主流二维码支付产品为例讨论)。二维码支付的快速发展除了商户投入成本低,客户体验佳以及这两家机构投入了巨额补贴等原因外,还与目前相关管理制度尚未发布,无太大监管压力有关。如传统POS收单市场已建立了规范的定价体系,接受发改委等政府部门的监督。2016年发改委推动银行卡刷卡手续费改革,贷记卡的手续费成本与二维码支付相比并无竞争力。又如2016年互联网金融风险专项整治工作对POS收单市场的二清机构进行了严厉打击。同时,人民银行对银行卡收单市场的其他乱象也加大了整顿力度,导致部分机构转而从事二维码支付业务。目前,“二清”、“虚假商户”、“套现”等问题已经在二维码支付市场大量出现。

近日,中国银联正式推出银联二维码支付标准。“银联二维码支付标准”主要包括《中国银联二维码支付安全规范》(《安全规范》)和《中国银联二维码支付应用规范》(《应用规范》)两个规范。

据了解,银联作为卡组织,一直在探索包括二维码、蓝牙、NFC等各种支付交互方式。此次正式发布针对银联系统的“银联二维码支付标准”,从安全规范和应用规范两方面,为下一步银联及银行设计和开发二维码产品,提供安全相关的标准依据。

有业内人士分析,伴随银联正式介入二维码支付领域,2017年的移动支付市场格局将出现新的变化。对此,易宝支付CEO唐彬推断,传统金融机构绝不会错过机会,今年将持续发力拼抢移动支付市场。

从近年来银行卡收单市场发展的经验和教训来看,当前制定二维码支付监管制度具有迫切性。为避免线下POS收单市场问题的重演,急需制定二维码支付业务监管制度。在制定监管制度时,Dog仔认为需理清以下问题:

01二维码支付的安全性问题

02预付价值能否“开放”使用问题

03擅自从事跨行资金清算问题

04业务类型确定及相关责任承担问题

 

 

此次银联“二维码支付标准”主要包括安全规范和应用规范两方面。安全规范从安全方面对二维码受理设备、手机客户端、后台系统等提出了具体安全要求,确保支付过程中账户信息及支付资金的安全性,对下一步银联及银行设计和开发二维码产品提供了安全相关的标准依据。

其中,应用规范则定义了二维码支付的应用场景和基于数字签名的安全机制,提出了适用于金融支付的二维码应用数据元,对下一步银联及银行设计和开发二维码产品中的二维码编码方案提供了可参照的标准依据。

对此,易宝支付CEO唐彬表示,“二维码支付是市场需求的产物,开放是迟早的事,央行对二维码支付看重业务规范、风控能力,银行业金融机构在这一点上优势明显,加上具有专业的产品设计能力,传统金融机构强势入驻二维码支付市场在即,其产品竞争力不容小觑。”

二维码本身含有URL,扫码后通过解析该URL跳转到相应界面,类似于纯网关支付中跳转到银行网银的过程,因此不需增设二维码支付专项许可。

当支付机构在消费者的手机上生成用于付款的二维码,若该机构仅取得移动电话支付资质,那么该二维码解析、传输后只能转到商业银行的网银或银行卡清算机构;若这家机构除取得移动电话支付资质外,还取得互联网支付资质,则可以转到这家机构为客户开立的支付账户。此时,拓展商户的支付机构应取得类似银行卡收单的资质。

若由支付机构生成商户的收款二维码,支付机构要承担实体特约商户的管理责任,应取得类似银行卡收单的资质。此时,提供客户APP的支付机构(主扫模式)若只取得移动电话支付资质,只能跳转到商业银行的网银或银行卡清算机构进行支付;若除移动电话支付资质外,还取得互联网支付资质,则可跳转到本机构的支付账户进行支付。

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